Avgifter för kortbetalningar: allt du behöver veta (2026)

Sveriges Riksbank bekräftar i sin Betalningsrapport 2025 att kortbetalning är det absolut vanligaste betalsättet i Sverige och att kontantanvändningen hela tiden minskar.

Psykologin är enkel: att sätta in, blippa eller dra ett kreditkort känns så mycket lättare än att springa till en närliggande bankomat för att ta ut sedlar. Att ta emot kreditkortsbetalningar är därför en självklarhet för handlare hela vägen från jourlivs till globala detaljhandelskedjor.

Det finns dock en hake, och det är att handlaren måste betala avgifter på varje kortbetalning. Dessa avgifter kan bli ganska höga, särskilt för småföretag.

Här följer en sammanställning av avgifter för kortbetalningar, samt tips för att hålla den här typen av avgifter under kontroll.

Vad är avgifter för kortbetalningar?

Avgifter för kortbetalningar är transaktionsavgifter som företag betalar till kreditkortsföretag, betalningslösningar och den finansiella institution som står bakom ett kreditköp. Handlare betalar dessa avgifter varje gång någon använder ett kreditkort för att köpa något från dem.

Enligt analytiker spenderar handlare i genomsnitt mellan 1,70 och 3,5 % av det totala köpbeloppet på avgifter för kortbetalningar – beroende på faktorer som vilken typ av kreditkort som används, transaktionsbelopp och företagstyp. Dessa avgifter kan inkludera växlings- och behandlingsavgifter, avgifter för återbetalningar, avgifter för efterlevnad (PCI) samt månadsavgifter för aktuell betalningslösning.

Det finns tre typer av avgifter för kortbetalningar:

1. Procentbaserade avgifter. Den vanligaste avgiften är en procentuell avgift som ett företag betalar baserat på det totala försäljningsbeloppet.
2. Transaktionsavgifter. Detta är en fast avgift som debiteras av handlaren för varje köp.
3. Månadsavgifter. Denna fasta avgift täcker en månads tjänster från en tjänsteleverantör för handlare, likt Shopify.

Avgifterna för kreditkort sänker vinsten du gör på varje försäljning. Trots detta tvekar få handlare att acceptera kreditkort eftersom det minskar friktionen när en kund vill köpa något. Kunder förväntar sig att kunna betala med kort, och de köper mer när de använder ett kreditkort än när de betalar med kontanter.

En leverantör av kreditkortstjänster kan också ta ut avgifter från köpare, vanligtvis i form av årliga kontoavgifter, tillsammans med ränta på försenade betalningar. Men köparna betalar inte avgifter för varje transaktion som handlarna gör.

Avgifter för kortbetalningar per leverantör

Shopify Payments

Shopify Payments är Shopifys inbyggda betalningslösning som integreras direkt med din butiks kassa. Den låter handlare acceptera betalningsalternativ för detaljhandeln såsom kreditkort, bankkort, mobila plånböcker, blipp för att betala samt köp nu, betala senare utan behov av tredjeparts-betalningslösningar. Dessutom är tjänsten tillgänglig i flera länder och eliminerar ytterligare transaktionsavgifter som vanligtvis tas ut vid användning av externa betalningslösningar.

Eftersom din information lagras i en centraliserad instrumentpanel kan du spåra transaktioner, hantera utbetalningar och även hantera återbetalningar, vilket effektiviserar dina ekonomiprocesser på ett och samma ställe. Systemet upprätthåller konsekventa priser, erbjuder förutsägbara utbetalningar och följer PCI-efterlevnad och EMV-standarder för alla kortläsare. Detta säkerställer säkra transaktioner för både handlare och kunder.

Prisstruktur: Shopify Payments ingår i alla Shopify-abonnemang, utan extra kostnad.

Behandlingsavgifter:

• Betalningar på plats: Basic-abonnemang tar ut 2,6 % + 0,10 dollar (cirka 1 krona) i transaktionsavgift, medan Advanced- och Plus-abonnemang erbjuder lägre priser på 2,4 %  + 0,10 dollar (cirka 1 krona) i transaktionsavgift.
• Onlinetransaktioner: Varierar från 2,5 % till 2,9 % plus 0,30 dollar (cirka 3 kronor) per transaktion, beroende på din abonnemangsnivå
• Valutakonverteringsavgifter (internationella säljare): 2 % 

Ytterligare kostnader: Det finns inga månadsavgifter, dolda avgifter, installationsavgifter eller ytterligare transaktionsavgifter som vanligtvis tas ut av tredjepartsleverantörer.

💡TIPS: Du kan sänka kreditkortsavgifterna genom att uppgradera ditt Shopify-abonnemang.

PayPal

PayPal erbjuder handlare ett enkelt sätt att acceptera kreditkort, bankkort och digitala plånböcker som Apple Pay och Google Wallet online och på plats. Till skillnad från traditionella behandlare tar PayPal bort komplexa avgiftsstrukturer och långsiktiga kontrakt. Du kan behandla transaktioner genom PayPal Zettle, onlinekassaalternativ, digitala fakturor eller virtuella terminaler över försäljningskanaler utan att byta mellan olika betalningssystem eller leverantörer.

Prisstruktur: Inga månadsavgifter, kontoutdragsavgifter eller avgifter för förtida uppsägning.

Behandlingsavgifter: 2,9 % + 0,49 dollar (cirka 5 kronor) för transaktioner på plats och 3,49 % + 0,49 dollar (cirka 5 kronor) för onlinetransaktioner

Ytterligare kostnader:

• Återbetalningsavgifter: 20 dollar (cirka 200 kronor) per återbetalning.
• Gränsöverskridande avgifter: 1,5 % + 4 % för valutakonvertering vid acceptans av internationella betalningar

Klarna

Klarna är en betalningslösning som låter återförsäljare ta emot betalningar i butik, online och i fysiska butiker. Kunderna kan betala med kort, faktura eller delbetalning direkt i kassan eller online. Det innebär att du som handlare inte alltid behöver hantera betalningarna själv.

Prisstruktur:

Ingen månadsavgift

Behandlingsavgifter:

Runt 2,79 % och 3,50 kronor per transaktion för Klarna Checkout samt kortbetalning. 

Ytterligare kostnader: Extra avgifter kan tillkomma för faktura- eller delbetalningar. Avgiften kan variera beroende på avtal, volym och om man använder Klarna i butik eller online. 

Stripe

Stripe är främst utformad för onlineföretag, men stöder också betalningar på plats genom Stripe Terminal. Systemet fungerar som en mellanhand mellan handlare och kunders banker, och validerar transaktioner och flyttar medel säkert mellan konton. Det stöder dussintals betalningsmetoder och mer än 135 valutor, och använder en enkel fast prissättningsmodell – utan installationsavgifter eller avgifter för förtida uppsägning.

Prisstruktur: Betalning per användning

Behandlingsavgifter:

• Inhemska kort: 1,5 % + 1,80 kronor per lyckad debitering
• Internationella kort: 1,5 % per lyckad debitering
• Anpassad prissättning tillgänglig för handlare med stora betalningsvolymer eller unika affärsmodeller

Ytterligare kostnader: 1 % + 0,30 dollar (cirka 3 kronor)  för gränsöverskridande transaktioner och +1 % om valutakonvertering krävs.

Dolda och ytterligare avgifter

Avgifter för kortbetalningar inkluderar ofta många dolda avgifter. Dessa kostnader gör att handlare betalar tusentals kronor årligen i onödiga avgifter som tyst äter upp deras vinst.

Basavgiftsstrukturen inkluderar vanligtvis växlingsavgifter som betalas till kortutgivande banker, kontrollavgifter som betalas till kortnätverk och behandlarens pålägg. Men många betalningsbehandlare gömmer ytterligare avgifter, som månadsavgifter för kontoutdrag, batchbehandlingsavgifter, efterlevnadsavgifter, avgifter för att följa säkerhetsstandarder och avgifter för förtida uppsägning i det finstilta. Dessa dolda kostnader förvandlar snabbt bra erbjudanden till vinstreducerande bördor.

Dolda avgifter som återförsäljare bör vara väl medvetna om inkluderar följande:

• Avgifter för förtida uppsägning: Vissa behandlare tar ut en avgift från handlare för att säga upp sitt kontrakt i förtid.
• Batchbehandlingsavgifter: Avgifter för att behandla flera transaktioner samtidigt
• PCI-bristande efterlevnadsavgifter: Ytterligare kostnader för att inte följa PCI DSS-säkerhetsstandarder
• Gränsöverskridande- och valutakonverteringsavgifter: Högre avgifter för internationella transaktioner
• Återbetalningsavgifter: Vissa behandlare behåller en del av transaktionsavgiften även om en återbetalning utfärdas.

Kloka leverantörsval och regelbundna kontoutdragsgranskningar kan hjälpa handlare att identifiera kostsamma dolda avgifter som urholkar vinstmarginalerna, återkräva tusentals kronor i onödiga betalningsbehandlingskostnader och omdirigera dessa medel till tillväxtfokuserade initiativ som genererar avkastning istället för att fylla behandlarnas vinster.

Tre typer av avgifter för kortbetalningar

När handlare betalar avgifter för kortbetalningar delas dessa avgifter bland de olika finansiella tjänsteleverantörerna som gör kortbetalningar möjliga. Avgifterna delas upp i tre huvudkategorier:

1. Växlingsavgift

En växlingsavgift är en avgift som betalas till banken som formellt beviljar kredit till kortinnehavaren. Dessa är traditionella banker som Bank of America, Chase och Citibank, samt kreditföreningar vars namn finns på Visa- och Mastercard-kort. Dessa finansiella institutioner tar den största delen av dina avgifter för kortbetalningar.

Det är värt att notera att Discover och American Express driver egna betalningsnätverk, vilket innebär att de samlar in växlingsavgifter till något högre nivåer än vad bankerna tar ut. Det betyder att handlare som accepterar Discover och American Express i slutändan betalar högre totala avgifter till dessa företag. Det är därför vissa säljare väljer att inte acceptera dessa kort och endast tar Visa och Mastercard.

2. Avgift för betalningsbehandling

Denna avgift går till kreditkortsbehandlaren, som är ett betalningsbehandlingsföretag som underlättar dina kreditkortstransaktioner. Populära kreditkortsbehandlare inkluderar Stripe, PayPal och Shopify Payments. Dessa företag, som också kan tillhandahålla utrustning för kassor, som kreditkortsläsare, tar både en procentuell andel och en fast avgift, vilket kan vara transaktionsavgifter, månadsavgifter eller båda.

3. Kontrollavgift

Kontrollavgifter går till kreditkortsnätverk, som kopplar samman handlare och banker världen över. Dessa nätverk, som drivs av stora kreditkortsföretag som Visa, Mastercard, Discover och American Express, överför köpbelopp och köpinformation som en handelskategorikod. Köpare kanske känner igen dessa koder som täcker kategorier som bensinstationer och restauranger från de speciella cashback-förmåner som vissa kreditkort erbjuder för specifika utgiftskategorier.

Hur du beräknar dina avgifter för kortbetalningar

Dina avgifter för kortbetalningar kommer att vara summan av följande komponenter:

• Månadsavgifter från din betalningsbehandlare. Detta är avgifter som företag betalar till betalningsbehandlare för möjligheten att acceptera kortbetalningar. Vissa behandlare tar ut en lägsta månadsavgift, medan andra tar ut avgifter baserat på transaktioner. Det är värt att notera att vissa kostnadsfria behandlare kan kompensera den kostnadsfria tjänsten genom att ta ut högre avgifter på varje transaktion. Till exempel börjar Shopifys allt-i-ett-tjänst på 24 dollar (cirka 240 kronor) per månad efter en kostnadsfri provperiod. I kontrast tar PayPal inte ut någon månadsavgift, men tar en provision från varje försäljning.
• Transaktionsbaserade avgifter från betalningsbehandlaren. Dina transaktionsavgifter är vanligtvis en blandning av en fast avgift per transaktion och en provision på det totala köpbeloppet. Till exempel tar PayPal ut  2,9 % + 0,49 dollar (cirka 5 kronor) för transaktioner på plats och 3,49 % + 0,49 dollar (cirka 5 kronor) för onlinetransaktioner. Shopify Payments avgifter varierar mellan 2,5 % och 2,9 % av köpet, plus en fast avgift på 0,30 dollar (cirka 3 kronor) per transaktion. Dessa transaktionsbaserade avgifter inkluderar nästan alltid växlingsavgifter, så du behöver inte beräkna dessa som en separat post.
• Kontrollavgifter från kreditkortsföretag. Dessa ligger vanligtvis mellan 0,15 % och 0,25 % av köpbeloppet, beroende på kreditkortsföretaget. Om din kund till exempel gör ett köp på 200 kronor med sitt kreditkort kan du förvänta dig att betala cirka 30 till 50 öre i kontrollavgift för kreditkort.

Tjänsteleverantörer för handlare

Avgifterna relaterade till att acceptera kreditkort kan kännas överväldigande, särskilt för ensamföretagare. Det är därför du kan välja att samarbeta med en tjänsteleverantör för handlare som kommer att beräkna och betala nästan alla avgifter åt dig.

En tjänsteleverantör för handlare är i grund och botten en tjänst för kreditkortsköp som fungerar som en mellanhand mellan ditt företag, din kund och olika finansiella institutioner. Detta görs delvis genom att upprätthålla ett handelskonto genom vilket medel passerar på väg från kundens kreditkort till ditt bankkonto. Du betalar då avgifter för handelskontot, som vanligtvis ingår i dina totala avgifter för handlartjänster.

Fyra strategier för att minska dina avgifter för kortbetalningar

1. Jämför betalningshanteringsgsföretag
2. Minimera avgifter för återbetalningar
3. Förhandla avgifter med behandlare och banker
4. Uppmuntra användning av bankkort

Avgifterna för kortbetalningar har ökat över tid, och vissa betalningsbehandlare tar ut mer aggressiva avgifter än andra. Här är några sätt att minska dessa avgifter och behålla mer av dina totala försäljningsintäkter.

1. Jämför betalningshanteringsföretag

Beroende på hur många transaktioner du bearbetar per månad kan du spendera mindre med en leverantör som tar ut en månadsavgift men lägre avgifter för varje transaktion. Det motsatta kan också vara sant – där en månadsavgift gör att dina kostnader blir för höga. Jämför priser genom att väga komponenter som månadsavgifter, fasta avgifter per transaktion och provisioner. Detta hjälper dig att hitta det bästa alternativet för dina specifika affärsbehov.

2. Minimera avgifter för återbetalningar

När kunder ifrågasätter en avgift från ditt företag kan deras kreditkortsföretag ge dem en återbetalning och sedan belasta dig med en återbetalningsavgift, som ofta kan överstiga 100 dollar (cirka 1 000 kronor). Ett sätt att undvika återbetalningar på grund av bedrägeri är att använda ett system för att verifiera adresser (AVS), som jämför faktureringsadresser som skickas in av kortanvändare med faktureringsadresser som finns hos bankerna. Du kommer att behöva betala AVS-avgifter, vilket kan ge stora vinster på lång sikt. Du kan också be kunden att skriva under ett formulär för kreditkortsauktorisering innan de gör köp. Detta är vanligt bland månatliga prenumerationstjänster, där ett kort debiteras kontinuerligt.

3. Förhandla avgifter med behandlare och banker

Många småföretagare inser inte att de har möjlighet att förhandla om lägre avgifter med sina kreditkortsbehandlare och banker. Oavsett om du gör det själv eller anlitar en expert, fråga om att få en lägre avgift för förvärv eller en lägre provision på varje köp. Om en bank lägger till avgifter som en ”bekvämlighetsavgift” som du inte förstår kan du be om att få dessa avgifter avskrivna.

Vissa behandlare kan ta ut mer för att använda en webbaserad betalningsgateway jämfört med en fysisk kassaterminal. Dessa onlinebetalningar kallas ibland ”kort utan närvaro”-betalningar. Eftersom de inte involverar samma säkerhetsåtgärder som ett fysiskt kort, exempelvis ett EMV-chip, är dessa betalningar utan kort närvarande mer mottagliga för bedrägeri och återbetalningar från kunder. Behandlare och banker kan begära högre avgifter för att kompensera för denna risk. Se till att fråga om dessa avgifter är förhandlingsbara.

4. Uppmuntra användning av bankkort

En bankkortstransaktion kostar nästan alltid en handlare mindre än en kreditkortstransaktion: ofta mindre än 1 % av det totala köpbeloppet. Detta beror främst på att banker tar ut högre växlingsavgifter på kreditköp än på bankkortsköp. Att ta emot bankkort ger fortfarande konsumenterna bekvämligheten av att dra eller blippa ett kort vid köp.