Ce este Buy Now, Pay Later? 6 creditori BNPL

Atunci când clienții își doresc să cumpere un produs, dar nu au fonduri suficiente, ei au câteva opțiuni: să plătească cu cardul de credit, să folosească programul de rezervare cu plată eșalonată al magazinului sau să plătească lunar, prin metoda Buy Now, Pay Later (cumpără acum, plătește mai târziu).

Cardurile de credit rămân o opțiune comună, dar programele de rezervare cu plăți eșalonate devin din ce în ce mai puțin folosite. Metoda Buy Now, Pay Later (BNPL), gestionată de specialiști în creditare terți, este din ce în ce mai utilizată și devine tot mai accesibilă. De fapt, conform unui studiu, aproximativ 25% dintre americani au folosit opțiunea BNPL măcar odată.

Deși cei care oferă BNPL le percep comisioane comercianților pentru utilizarea acestui serviciu, aceștia compensează cheltuiala prin suplimentarea volumului de vânzări a comercianților.

Te întrebi dacă metoda BNPL este potrivită pentru afacerea ta? Află mai multe despre acest trend și despre principalii creditori de tip BNPL mai jos.

Ce înseamnă Buy Now, Pay Later (BNPL)?

Buy Now, Pay Later (BNPL) este un împrumut acordat clientului, la punctul de vânzare, pentru ca acesta să poată achiziționa produse prin credit, dar fără card de credit. Printre cei mai cunoscuți creditori de tip BNPL se numără Shop Pay Installments de la Shopify, Affirm, Afterpay, Sezzle, PayPal și Klarna.

Mulți creditori de tip BNPL efectuează o verificare rapidă a istoricului de creditare al clientului (care nu afectează scorul de credit), apoi eliberează fondurile necesare pentru împrumut, la punctul de vânzare. Clienții fac apoi plăți lunare către creditor, până când produsul este achitat integral.

Unele opțiuni de plată includ dobândă, dar majoritatea nu, iar unii creditori percep penalități pentru plățile întârziate. Creditorii de tip BNPL pot compensa lipsa dobânzii percepute consumatorului printr-un comision pe care îl percep comerciantului.

Cum funcționează Buy Now, Pay Later (BNPL)?

Buy Now, Pay Later (BNPL) este o modalitate de plată care le permite clienților să achiziționeze produse acum și să plătească pentru ele mai târziu, de obicei într-un termen stabilit. Această modalitate de plată este folosită de obicei de comercianții online și este similară conceptului de plăți eșalonate.

De obicei, clienții selectează opțiunea BNPL la finalizarea comenzii. Apoi, primesc o factură cu o dată scadentă de plată. Clienții trebuie să efectueze plata până la data scadentă, altfel creditorii pot percepe penalități pentru întârziere.

Iată o prezentare a modului în care funcționează procesul BNPL atât pentru consumatori, cât și pentru comercianți, în cinci pași:

1. Clientul face cumpărături în mod normal și începe procesul de finalizare a comenzii. Dacă ești client, începi procesul BNPL la fel ca orice altă tranzacție electronică. Navighezi prin magazinele tale online preferate, selectezi produsele dorite și te pregătești să plătești.
2. Creditorul de tip BNPL ales de comerciant afișează opțiunea BNPL. În timpul finalizării comenzii, clientul va avea opțiunea de a cumpăra folosind metoda BNPL, sau folosind un card de credit sau debit.
3. Creditorul efectuează o verificare rapidă a istoricului de creditare al clientului. Când clientul optează să cumpere produse folosind metoda BNPL, acesta introduce câteva detalii personale (cum ar fi adresa sau codul numeric personal). Creditorul efectuează imediat o verificare a istoricului de creditare pentru a se asigura că acesta va rambursa în cele din urmă împrumutul, pe baza istoricului său.
4. Creditorul de tip BNPL percepe un comision comerciantului. Creditorul de tip BNPL va lua un procent din tranzacția comercială, care este facturat direct comerciantului. Comisionul (care variază de obicei între 2% și 8%) este dedus din suma pe care creditorul o remite comerciantului. Acest lucru este similar cu acordurile dintre creditorii obișnuiți și comercianți.
5. Clientul achită soldul în timp. Majoritatea creditorilor de tip BNPL nu solicită dobândă dacă un client plătește soldul complet într-o perioadă scurtă de timp (de obicei 30 de zile). Dacă aceștia au nevoie de mai mult timp pentru a achita soldul, creditorii oferă diferite planuri de eșalonare, cu dobânzi diferite. La fel ca și în cazul unui card de credit, cu cât clientul achită factura mai repede, cu atât plătește mai puțină dobândă.

De ce este atât de căutată metoda Buy Now, Pay Later (BNPL)?

Consumatorii se bucură de mai multe beneficii atunci când folosesc metoda Buy Now, Pay Later (BNPL).

Buy Now, Pay Later (BNPL) îmbunătățește rezultatele financiare

Buy Now, Pay Later (BNPL) le oferă mai multe posibilități cumpărătoriilor care nu dețin un card de credit, ceea ce înseamnă că ai acces la mai mulți potențiali cumpărători. BNPL le oferă consumatorilor multe dintre aceleași beneficii ca și un card de credit, dar pentru achiziții individuale, mai mici.

Clienții pot accesa serviciile prin site-ul creditorului de tip BNPL sau prin aplicație. Acest proces simplu de finalizare a comenzii rezultă în mai multe vânzări pentru comercianți. În plus, până la 15% dintre americani nu mai folosesc deloc carduri de credit, în mare parte din cauza ratelor de dobândă ridicate. Nu este surprinzător, având în vedere că dobânda medie a depășit 20%. BNPL oferă o metodă fără dobândă adăugată și opțiuni de plată flexibile.

Majoritatea serviciilor BNPL le oferă clienților diverse opțiuni la punctul de vânzare. Clienții pot plăti întreaga sumă folosind metoda BNPL, sau pot împărți suma aferentă achiziției între BNPL și o altă metodă de plată (cum ar fi un card bancar). În plus, majoritatea creditorilor BNPL efectuează verificări rapide ale istoricului de creditare al clienților pentru a confirma eligibilitatea acestora pentru un împrumut. Spre deosebire de o verificare amănunțită, aceasta nu afectează scorurile de credit ale consumatorilor.

Riscul este minim

Buy Now, Pay Later (BNPL) își asumă de obicei toate riscurile. Astfel, creditorul este responsabil în cazurile de neplată, iar comercianții primesc suma totală aferentă achiziției, chiar dacă clientul nu își onorează plățile. Nu trebuie să fii o bancă sau o instituție financiară pentru a le oferi clienților opțiunea BNPL.

Integrarea este simplă

Mulți creditori de tip Buy Now, Pay Later (BNPL) oferă opțiuni simple de integrare pentru comercianți. Acest lucru facilitează adăugarea rapidă a metodei de plată în procesul de finalizare a comenzii, fără a fi nevoie de investiții semnificative sau expertiză tehnică. Shop Pay Installments, de exemplu, funcționează perfect cu suita de instrumente pentru afaceri oferită de Shopify.

Avantajele acceptării metodei Buy Now, Pay Later (BNPL)

Comercianții au multe de câștigat atunci când acceptă metoda de plată Buy Now, Pay Later (BNPL) din partea clienților:

Valoarea medie a comenzilor crește

Pe scurt, metoda Buy Now, Pay Later (BNPL) le permite clienților să cumpere lucruri pe care altfel nu și le-ar putea permite, sau pe care nu doresc să le plătească într-o singură tranșă, fără a folosi un card de credit. Cumpărătorii își pot permite articole cu prețuri mai mari, eșalonând costul acestora.

Acest lucru le poate permite să achiziționeze produse mai scumpe, să aleagă versiuni premium sau să adauge accesorii suplimentare, aspecte care rezultă într-o valoare medie a comenzilor mai mare pentru comercianți. De fapt, comercianții care folosesc Shop Pay Installments înregistrează o creștere de până la 50% a valorii medii a comenzilor și cu până la 28% mai puține coșuri abandonate.*

Îmbunătățește fluxul de numerar

Metoda Buy Now, Pay Later (BNPL) le poate oferi comercianților un avantaj competitiv pe piață. În industriile în care mai mulți vânzători oferă produse similare, acceptarea unor metode de plată flexibile poate diferenția o afacere de alta.

Mulți clienți își abandonează coșurile de cumpărături din cauza costurilor neașteptate sau a preocupărilor legate de preț. Metoda BNPL poate contribui la reducerea ratelor de abandonare a coșului, oferindu-le clienților o structură de plată mai convenabilă.

Deși comercianții primesc plăți în avans de la creditorii de tip BNPL, clienții rambursează ratele într-o perioadă mai îndelungată de timp. Acest lucru poate contribui la îmbunătățirea fluxului de numerar al comercianților, în special pentru achizițiile mai mari. Metodele de plată flexibile, care se aliniază cu situațiile financiare ale clienților, îi ajută pe comercianți să încurajeze loialitatea clienților și achizițiile repetate.

Atrage clienți mai tineri

Consumatorii mai tineri tind să fie mai deschiși la utilizarea metodei Buy Now, Pay Later (BNPL). Așadar, BNPL este o modalitate excelentă de a atrage clienți noi, mai tineri, care preferă flexibilitatea de a plăti eșalonat. Segmentele demografice mai tinere tind să fie mai deschise când vine vorba de a încerca lucruri noi și preferă alternative la cardurile de credit obișnuite.

6 dintre cele mai bune aplicații pentru plăți de tip Buy Now, Pay Later (BNPL)

1. Shop Pay Installments
2. Affirm
3. Afterpay
4. Sezzle
5. PayPal Pay Later
6. Klarna

Comercianții preferă serviciile de tip Buy Now, Pay Later (BNPL) deoarece s-a demonstrat că acestea stimulează volumul total de vânzări. Ca urmare a acestei preferințe a comercianților, există mai multe astfel de servicii ca niciodată. Iată șase opțiuni bine cotate.

1. Shop Pay Installments

Shopify oferă o metodă de plată de tip Buy Now, Pay Later (BNPL), numită Shop Pay Installments, în parteneriat cu Affirm. Shop Pay Installments le oferă micilor afaceri online aceleași beneficii BNPL de care se bucură și comercianții majori, inclusiv o valoare medie mai mare a comenzilor și mai puține coșuri abandonate.

Pentru a verifica eligibilitatea, conectează-te la panoul de administrare Shopify și accesează „Setări” > „Plăți”. Dă click pe „Gestionează”, sub „Shop Pay Installments”. Dacă eligibilitatea ta este confirmată și achiziționezi pachetul premium, vei avea șansa de a descoperi diversele opțiuni de finanțare. Pentru a-l activa, dă click pe „Selectează pachetul premium” pentru a accepta opțiunile de finanțare oferite.

Pentru a activa Shop Pay Installments în magazinul tău Shopify, procedează astfel:

1. Din panoul administrativ Shopify, accesează „Setări” > „Plăți”.
2. În secțiunea Shopify Payments, dă click pe „Gestionează”.
3. În secțiunea Shop Pay, bifează „Shop Pay Installments”, apoi dă click pe „Salvează”.

Poți să folosești Shop Pay Installments cu Shopify POS pentru tranzacții în persoană.

Caracteristici notabile:

• Integrare completă în magazinul online și la punctul de vânzare (POS), pentru vânzări online și în persoană
• Fără comisioane de procesare a plăților în cazul rambursărilor și returnărilor
• Plățile sunt virate comercianților în 1-3 zile lucrătoare

Avantaje:

• Integrare ușoară în magazinul Shopify și în sistemul Shopify POS
• Crește rata de conversie și valoarea medie a comenzilor
• Oferă opțiunea de a plăti în rate milioanelor de cumpărători care folosesc Shop Pay

Dezavantaje:

• Funcționează doar cu Shopify

Prețuri: Dacă alegi Shopify ca platformă de comerț, poți folosi Shop Pay Installments pentru a le permite clienților să plătească în unul dintre cele două moduri, în funcție de suma tranzacției:

1. Pentru comenzi între 50 și 999,99 de dolari: clienții plătesc în patru tranșe, la fiecare două săptămâni, fără dobândă.
2. Pentru comenzi între 150 și 30.000 de dolari: clienții plătesc tranșe lunare, care includ o dobândă de la 10% la 36% din dobânda anuală efectivă. Suma poate fi plătită în trei, șase sau 12 luni, în funcție de valoarea achiziției.

2. Affirm

Affirm este una dintre metodele de plată oferite de marii comercianți, precum Amazon și Target, pentru sume de până la 17.500 de dolari. Pentru le oferi clienților metoda de plată Affirm, trebuie să vinzi produse online direct consumatorilor și să ai o valoare medie a comenzilor de peste 50 de dolari.

Pentru împrumuturile pe termen scurt (patru tranșe, odată la două săptămâni), Affirm nu percepe dobânzi și comisioane. Împrumuturile pe termen mai lung, de până la 36 de luni, sunt însoțite de dobândă (variind de la 10% la 30% din dobânda anuală efectivă, în funcție de istoricul de creditare), dar fără comisioane.

Caracteristici notabile:

• Plăți în avans către comercianți în 1-3 zile lucrătoare
• Opțiuni de plată flexibile
• Asistență în marketing pentru parteneri

Avantaje:

• Integrare perfectă cu numeroase platforme cunoscute, precum Shopify
• Disponibil atât în SUA, cât și în Canada

Dezavantaje:

• Disponibil doar pentru afaceri care vând online direct consumatorilor sau care au o valoare medie a comenzilor de cel puțin 50 de dolari

Prețuri: Affirm percepe un procent de bază, plus un comision de tranzacție, dar nu dezvăluie sumele exacte.

3. AfterPay

Afterpay dispune de un instrument inteligent pentru limite de credit, care stabilește un plafon de cheltuieli pentru cumpărători, pe baza istoricului lor de creditare. În mod ideal, acest lucru îi împiedică să cheltuiască mai mult decât pot rambursa. De asemenea, Afterpay afișează notificări pentru efectuarea plăților, iar serviciul său de card virtual este ușor de utilizat. Afterpay percepe penalități pentru întârzieri, iar ratele dobânzii se încadrează în același interval de 10% până la 30%, la fel ca și Affirm.

Caracteristici notabile:

• Integrare ușoară în Shopify
• Portal special pentru comercianți, cu rapoarte bazate pe date
• Fără dobândă

Avantaje:

• Plată imediată în avans
• Risc de fraudă redus

Dezavantaje:

• Plățile în persoană funcționează cel mai bine cu Square

Prețuri: Comisioanele Afterpay sunt raportate, pe scară largă, ca fiind de 30 de cenți americani per tranzacție, plus 4-6% din suma achiziției

4. Sezzle

Sezzle are o funcție care le permite clienților să amâne scadența de plată cu până la două săptămâni. Sezzle solicită o plată în avans de 25% pentru toate achizițiile, dar debitorii pot achita majoritatea împrumuturilor fără dobândă.

Caracteristici notabile:

• Opțiuni de rambursare atât pentru achiziții unice, cât și pentru abonamente recurente
• Consumatorii își pot îmbunătăți scorul de credit prin Sezzle Up
• Reprogramarea plăților

Avantaje:

• Accesează o rețea de bănci favorabile debitorilor
• Flexibilitate în plată

Dezavantaje:

• Comisioane de tranzacție peste medie, pentru comercianți

Prețuri: Sezzle percepe 30 de cenți americani, plus 6% din valoarea tranzacției.

5. PayPal Pay Later

PayPal este cunoscut ca sistem securizat de plată online, sau ca aplicație de transfer de numerar de la persoană la persoană, dar este de asemenea un creditor de tip BNPL. Serviciul său emblematic de creditare, PayPal Pay Later, are două opțiuni:

• Pay in 4, care împarte tranzacțiile în patru tranșe programate. PayPal limitează acest serviciu la achiziții între 30 și 1.500 de dolari.
• Monthly, se adresează achizițiilor între 199 și 10.000 de dolari și le permite cumpărătorilor să împartă suma datorată în tranșe lunare, pe parcursul a șase până la 24 de luni. Dobânda standard este de aproximativ 24% din dobânda anuală efectivă.

Caracteristici notabile:

• Promovează automat cea mai relevantă opțiune BNPL pe baza comportamentului cumpărătorului
• Accesibil multor utilizatori
• Plată imediată în avans

Avantaje:

• Ușor de configurat
• Brand notoriu și de încredere

Dezavantaje:

• Are doar două opțiuni de rambursare

Prețuri: Se aplică comisioanele standard de tranzacție ale PayPal

6. Klarna

Klarna utilizează un indicator propriu numit Purchase Power (capacitate de cumpărare), în locul unor limite stricte de împrumut. Aceasta este descrisă drept „o sumă estimată pe baza unor factori precum istoricul plăților către Klarna și soldul tău restant”. Dacă un client are un istoric de creditare bun și plăți efectuate la timp, acesta poate fi eligibil pentru împrumuturi mai mari, direct la punctul de vânzare Klarna, comparativ cu majoritatea celorlalți creditori de tip BNPL. Dobânda maximă este de 25%.

Caracteristici notabile:

• Extensie de browser disponibilă pentru consumatori
• Limite de împrumut
• Carduri de loialitate

Avantaje:

• Diverse opțiuni de plată pentru consumatori
• Disponibil pentru cumpărături online și în persoană

Dezavantaje:

• Comisioane mai mari atât pentru comercianți, cât și pentru consumatori
• Sunt eligibili doar consumatorii cu un istoric de creditare bun

Prețuri: Comisioanele Klarna variază în funcție de profilul afacerii tale și starea actuală a pieței.

6 aspecte pe care trebuie să le iei în considerare când cauți un creditor de tip Buy Now, Pay Later (BNPL)

Atunci când cauți un creditor de tip Buy Now, Pay Later (BNPL) pentru afacerea ta, ia în considerare următoarele aspecte:

• Integrarea și compatibilitatea cu platforma utilizată: Shop Pay Installments, de exemplu, le oferă clienților opțiunea de a plăti în rate, atât online, cât și în magazin, datorită integrării perfecte cu site-urile Shopify și Shopify POS.
• Valoarea împrumutului: Asigură-te că furnizorul BNPL este dispus să împrumute sume suficient de mari, astfel încât clienții să poată achiziționa produsele tale și că produsele tale nu au prețuri prea mici pentru a fi eligibile pentru metoda BNPL. Doar achizițiile între 50 și 20.000 de dolari sunt eligibile pentru Shop Pay Installments.
• Virarea fondurilor: Nu vrei să aștepți săptămâni întregi pentru a primi fondurile dintr-o vânzare prin BNPL. După ce clientul a plasat o comandă folosind Shop Pay Installments, de exemplu, vei primi suma integrală în una până la trei zile lucrătoare.
• Experiența clientului: Caută un furnizor care oferă o interfață ușor de utilizat, termene și condiții transparente și un serviciu pentru clienți care abordează orice probleme sau preocupări care pot apărea. Shop Pay Installments, de exemplu, le permite clienților tăi să vizualizeze opțiunile de plată prin Shop Pay Installments la începutul experienței de cumpărături.
• Flexibilitate și personalizare: Alege un creditor BNPL care oferă flexibilitate în ceea ce privește opțiunile de plată, condițiile de rambursare și opțiunile de personalizare, care se adaptează nevoilor specifice afacerii tale și ale publicului țintă.
• Analiză de date: Caută instrumente de raportare pentru a urmări indicatorii-cheie. Poți vizualiza diverse statistici prin Shop Pay Installments și poți descărca o foaie de calcul CSV.

Cum să promovezi Buy Now, Pay Later (BNPL) și să crești valoarea medie a comenzilor

Unii creditori de tip Buy Now, Pay Later (BNPL) îți oferă resurse pentru a-ți ghida strategia de promovare. Dacă folosești Shop Pay Installments, de exemplu, beneficiezi de un kit complet de marketing, ghiduri de conformitate, mesaje de aprobare, materiale de branding și ghiduri de utilizare, pentru a te asigura că folosești formulările corecte.

Adaugă un banner în magazinul tău online

Promovează opțiunea Buy Now, Pay Later (BNPL) pe site-ul tău cu ajutorul unui banner. Evidențiază beneficiile acestei metode de plată și ia în considerare crearea unui link către o pagină dedicată întrebărilor frecvente, pentru a răspunde la întrebările comune. Adaugă bannerul pe pagina de pornire a site-ului tău, pe paginile de produse și pe pagina coșului de cumpărături.

De exemplu, firma de cosmetice RevAir folosește un banner pentru a le reaminti clienților că pot folosi Shop Pay pentru a achiziționa produsele de pe site, în schimbul a doar 32 de dolari pe lună.

Prezintă opțiunea în e-mailurile de marketing

Folosește marketingul prin e-mail pentru a le prezenta clienților metoda BNPL. Dacă folosești Shop Pay Installments, de exemplu, poți să promovezi această metodă folosind marketing prin e-mail și reclame plătite. Folosește șablonul preîncărcat, disponibil prin aplicația Shopify Email.

Adaugă materiale publicitare în magazin

Plasează strategic materiale publicitare în magazinul tău pentru a promova metoda de plată BNPL, pe măsură ce clienții se plimbă prin magazinul tău. Ai putea afișa materiale publicitare la intrarea în magazin, la casă, lângă articolele cu prețuri mari, lângă cele mai vândute produse și în cabinele de probă.

Shop Pay Installments oferă fișiere gata de tipărit de 20 x 25 cm, carduri de masă de 15 x 15 cm și cărți poștale de 10 x 15 cm, astfel încât nu este nevoie să te ocupi personal de partea de design grafic.

Colaborează cu creditorii Buy Now, Pay Later (BNPL)

Unii creditori de tip BNPL au canale suplimentare de marketing și distribuție de care poți profita. De exemplu, aplicația Shop le poate arăta cumpărătorilor produsele tale, permițându-le să vadă rapid care dintre comercianți acceptă plăți de acest tip. Aceasta este o modalitate excelentă de a obține acces la un public nou și la un alt canal de vânzări.

Alternative la Buy Now, Pay Later (BNPL)

Buy Now, Pay Later (BNPL) poate să nu fie o opțiune bună pentru fiecare comerciant. Iată câteva alternative pe care atât afacerile, cât și cumpărătorii, le pot explora:

• Rezervare cu plăți eșalonate: Afacerea ta poate gestiona independent această modalitate de plată, oferindu-le clienților opțiunea de rezervare cu plăți eșalonate. Astfel, clienții trebuie să plătească suma completă în rate, înainte de a primi produsul.
• Împrumut personal: Dacă un cumpărător nu își poate permite ceva, iar BNPL sau cardurile de credit nu sunt opțiuni viabile, acesta poate opta pentru un împrumut personal. Nu este rolul tău, în calitate de comerciant, să le sugerezi acest lucru. Lasă decizia în seama clientului.
• Stimulente prin programul de loialitate al clienților: Ai putea promova un program de loialitate care oferă recompense pentru achiziții repetate. Poți lua în considerare aplicarea unor reduceri sau să le permiți clienților să utilizeze punctele obținute prin programul de loialitate pentru a plăti pentru produse.
• Prețuri bazate pe venit: Unele afaceri au un sistem de prețuri bazat pe veniturile clienților, care le permite clienților să plătească cât pot. Acesta poate fi un subiect sensibil, greu de implementat și necesită multă încredere în clienții tăi.
• Card de credit dedicat magazinului: Mulți comercianți mari oferă propriile carduri de credit, cu branding. Deși aceasta nu este o variantă tocmai accesibilă pentru afacerile mici, poate fi o opțiune bună odată ce afacerea ta crește.