Os 6 melhores gateways de pagamento para comerciantes

Imagine aceitar pagamentos apenas em dinheiro, cheque ou transferência bancária. Tinha de mexer numa caixa registadora e calcular os trocos mentalmente. Depois, tinha de fazer viagens frequentes ao banco para fazer depósitos e havia ainda o risco associado à exposição de informações da conta ou a cheques carecas. Felizmente, é fácil de evitar estas dores de cabeça: use um dos melhores gateways de pagamento para comerciantes.

Se não sabe qual escolher, não se preocupe! Use este guia para selecionar o mais adequado para o seu negócio. Analise os principais gateways de pagamento com casos de uso, funcionalidades e preços.

O que é um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento é um tipo de tecnologia que permite aos retalhistas aceitar pagamentos não monetários dos clientes. Primeiro, proporciona uma autenticação forte do cliente. Depois, encripta e envia informações de pagamento, como números de cartão de crédito, para o processador de pagamentos do comerciante.

Um sistema de ponto de venda (POS) presencial é um gateway de pagamento. Tal como a ferramenta de check-out de e-commerce Shopify Payments.

Qual é a diferença entre um gateway de pagamento e um processador de pagamentos?

Os gateways de pagamento e processadores de pagamentos são partes essenciais da aceitação de pagamentos sem dinheiro. A diferença está nas suas funções. Os gateways de pagamento recolhem, de forma segura, as informações de pagamento do cliente. Os processadores de pagamentos iniciam a transferência de fundos entre as contas do cliente e do comerciante.

Digamos que gere uma loja de retalho.

O seu cliente aproxima o cartão de crédito do sistema Shopify POS, e o POS recolhe os dados de pagamento. O POS é o gateway de pagamento. Assim que o gateway verifica que a transação é legítima, encripta e envia os dados de pagamento do cliente para o seu processador de pagamentos.

Agora, o seu processador de pagamentos (neste caso, o Shopify Payments) recebe as informações de pagamento do cliente. E o processador comunica a transação ao banco ou empresa de cartão de crédito do cliente (o emissor).

Se o emissor (o banco do cliente) autorizar a transação, o processador de pagamentos envia a aprovação aos gateways e ao comerciante. Em seguida, quando o comerciante captura o pagamento, os fundos são liquidados através da rede de cartões do emissor e transferidos para o adquirente (o banco do comerciante). Por fim, o adquirente deposita o montante na conta do comerciante.

Se o emissor recusar, o processador de pagamentos devolve a recusa ao gateway de pagamento. O gateway informa então o cliente e o comerciante.

Como funcionam os gateways de pagamento?

Os gateways de pagamento podem parecer técnicos, mas na verdade são apenas uma "ponte digital" entre a conta bancária da sua empresa e o método de pagamento do seu cliente. Veja como funciona em algumas etapas-chave:

1. Um cliente inicia o pagamento na página de check-out do seu site com uma API de pagamento ou presencialmente através de um sistema de POS.
2. O cliente insere os seus dados de pagamento no gateway. Este passo pode assumir várias formas, como escrever as informações do cartão ou aproximá-lo do POS, ou usar métodos de pagamento alternativos como o check-out do Shop Pay de apenas um clique.
3. O gateway de pagamento encripta os dados do seu cliente para impedir a interceção por parte de hackers.
4. O gateway encaminha esta informação encriptada para o processador de pagamentos. O processador atua como um "mensageiro" que comunica com as redes de cartões e o banco do cliente. Envia um pedido à rede de cartões, como a Visa, a Mastercard ou a American Express. A rede encaminha o pedido ao banco emissor, que autentica a validade do cartão. E também verifica a disponibilidade de fundos ou crédito e se a transação é potencialmente fraudulenta.
5. O gateway de pagamento também pode verificar fraudes com uma ferramenta de check-out seguro.
6. O banco emissor envia uma resposta de aprovação ou rejeição à rede de cartões, que encaminha para o processador de pagamentos. Esta informação seguirá para o gateway de pagamento e para o seu site ou sistema de POS. Verá o resultado na sua plataforma de e-commerce.
7. Se aprovado, o banco do cliente inicia o processo de liquidação para transferir fundos da conta do cliente para a sua conta de comerciante. Se for negado, o gateway mostra a razão: fundos insuficientes, riscos de fraude e cartões inválidos são motivos comuns.

Os 6 principais fornecedores de gateways de pagamento

1. Shopify Payments
2. Stripe
3. PayPal
4. Adyen
5. MB WAY
6. Referências multibanco

Existem vários gateways de pagamento disponíveis. Aqui estão os principais a considerar:

1. Shopify Payments

Melhor para: comerciantes Shopify.

O Shopify Payments é o gateway de pagamento nativo da Shopify. Permite aos comerciantes de e-commerce processar pagamentos online e presenciais numa única plataforma. O Shopify Payments cumpre o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para proteger os dados dos seus clientes.

Como o gateway de pagamento da Shopify suporta vários canais de venda, pode usá-lo para aceitar pagamentos através do Facebook, Instagram, TikTok, YouTube e Google.

Para facilitar os check-outs e aumentar as taxas de conversão, ative o Shop Pay, a oferta de check-out de apenas um clique da Shopify. Como memoriza as informações dos clientes, o Shop Pay simplifica os check-outs. Como resultado, aumenta as taxas de conversão até 50% face ao check-out de convidado.

Além disso, os comerciantes Shopify beneficiam de taxas de transação mais baixas, logo tem mais lucro.

Se pretende vender presencialmente, é fácil de configurar um sistema de ponto de venda (POS) integrado com o Shopify POS.

O Shopify Payments também aceita criptomoedas. Pode aceitar stablecoins como a USDC no seu check-out da Shopify sem ter de adicionar um gateway de pagamento ou integração adicional. 

Prós do Shopify Payments

• Conformidade com PCI DSS para proteger dados financeiros sensíveis.
• Aceita múltiplos métodos de pagamento, incluindo cartões de crédito, carteiras digitais, Shop Pay, compre agora, pague depois e PayPal.
• Processa pagamentos internacionais nas moedas locais dos seus clientes.
• Ferramentas de relatórios financeiros intuitivas integradas no painel da Shopify.
• Apoio ao cliente 24/7.
• Depósitos automáticos para a sua conta bancária empresarial.
• Sistema de POS integrado para flexibilidade nas vendas presenciais.
• Funcionalidades de personalização.
• Sem taxas de configuração ou mensalidades adicionais.

Contras do Shopify Payments

• Disponível apenas para comerciantes Shopify.
• Cobra uma taxa extra nas transações realizadas através de gateways de terceiros quando não utiliza o Shopify Payments.

Preços: o Shopify Payments está incluído no seu plano de subscrição Shopify. As taxas de cartão dependem do seu plano:

• Basic: 1,8% + 0,30 € online, e 2% para fornecedores de pagamento de terceiros.
• Grow: 1,6% + 0,30 € online, e 1% para fornecedores de pagamento de terceiros.
• Advanced: 1,5% + 0,30 € online, e 0,6% para fornecedores de pagamento de terceiros.

2. Stripe

Melhor para: empresas de subscrição.

A Stripe é um gateway de pagamento independente de qualquer plataforma de e-commerce específica. Integra-se com muitos criadores de sites populares e permite aos comerciantes aceitar cartões de crédito e pagamentos móveis. Tal como o Shopify Payments, oferece hardware de POS e inclui funcionalidades para faturação, pagamentos recorrentes e mercados internacionais.

Prós da Stripe

• Conformidade com PCI DSS.
• Aceita múltiplos métodos de pagamento.
• Processa pagamentos internacionais.
• Apoio ao cliente 24/7.
• Sistema de POS integrado.
• Sem mensalidades.

Contras da Stripe

• Requer maior know-how técnico.
• Documentação de apoio muito técnica.
• Taxas de chargeback elevadas em disputas.

Preços: a Stripe tem uma taxa padrão de processamento de pagamentos de 1,5% + 0,25 € para transações de e-commerce feitas com cartões e carteiras digitais. Para cartões do Reino Unido a taxa sobe para 2,5% + 0,25 €.

3. PayPal

Melhor para: empresas que procuram um nome reconhecido.

O PayPal é um nome reconhecido no mundo dos pagamentos online. E tal como acontece com outros processadores de pagamento de topo, o PayPal tem medidas de proteção para colocar os compradores e os vendedores a salvo de fraudes.

Ter uma empresa de renome como o PayPal (disponível entre os seus métodos de pagamento) é uma forma de tranquilizar os clientes. Especialmente aqueles que estão mais preocupados com a inserção das informações do cartão de crédito num site novo. A desvantagem é que as taxas do PayPal são mais altas do que as taxas dos outros gateways de pagamento.

Prós do PayPal

• Conformidade com PCI DSS.
• Aceita múltiplos métodos de pagamento.
• Processa pagamentos internacionais.
• Sistema de POS integrado.
• Sem mensalidades.

Contras do PayPal

• Exige configuração e fluxo de check-out separados.
• Apoio ao cliente aquém do ideal.
• Cobra taxas adicionais por transação.
• Taxas geralmente mais altas face a outros gateways.
• Há relatos de contas bloqueadas e fundos congelados.

Preços: as taxas do PayPal variam consoante o tipo de transação. Para transações comerciais, o PayPal cobra 2,90% + uma comissão fixa. Pagamentos financiados por cartão por utilizadores sem conta PayPal têm uma taxa de 1,20% + comissão fixa.

As taxas fixas dependem da moeda. Ao receber pagamentos internacionais, acresce uma comissão adicional: 0% no EEE, 1,29% para o Reino Unido e 1,99% para outros mercados, além da comissão fixa aplicável.

4. Adyen

Melhor para: empresas que vendem internacionalmente.

A Adyen é um gateway de pagamento holandês que aceita uma variedade de moedas e métodos de pagamento. Também tem uma estrutura de preços única. Cobra uma taxa base de processamento de 0,11 €, e diferentes taxas adicionais dependendo do método de pagamento.

Por exemplo, pagará 0,11 € + taxa de interchange + 0,60% para transações Mastercard.

Poderá fazer uma escolha lucrativa se souber quais são os métodos de pagamento que os seus clientes usam e a Adyen oferecer uma taxa baixa nesses tipos de pagamentos.

Prós da Adyen

• Conformidade com PCI DSS.
• Aceita múltiplos métodos de pagamento.
• Processa pagamentos internacionais.
• Sistema de POS integrado.
• Apoio ao cliente 24/7.
• Sem mensalidades.

Contras da Adyen

• Menos indicada para pequenas empresas.
• Personalização limitada.
• Modelo de preços mais complexo do que a média.

Preços: a Ayden cobra uma taxa base de 0,11 € mais uma taxa extra que varia dependendo da empresa de cartão de crédito ou banco do cliente. Não há mensalidades.

5. MB WAY

Melhor para: lojas online em Portugal que procuram um método de pagamento rápido, mobile-first e amplamente utilizado.

O MB WAY é uma das soluções de pagamento mais populares no e-commerce português. Foi desenvolvido pela SIBS e permite aos clientes fazerem pagamentos através do número de telemóvel associado à sua conta bancária, com confirmação imediata na app. É uma opção particularmente eficaz para compras em dispositivos móveis, pois reduz a fricção no check-out e aumenta as taxas de conversão.

A integração pode ser feita através de gateways de pagamento e PSPs (Provedores de Serviços de Pagamentos) compatíveis. Para as lojas que vendem maioritariamente no mercado nacional, o MB WAY é praticamente um método obrigatório.

Prós do MB WAY

• Pagamentos imediatos com confirmação em tempo real.
• Elevada adoção no mercado português.
• Check-out rápido e otimizado para dispositivos móveis.
• Autenticação forte do cliente (SCA) integrada.
• Reduz o abandono de carrinho.

Contras do MB WAY

• Focado essencialmente no mercado português.
• Requer integração com PSP compatível.

Preços: as taxas variam consoante o fornecedor de serviços de pagamento (PSP) escolhido. Normalmente é aplicada uma comissão por transação, podendo variar de acordo com o volume de vendas e contrato estabelecido.

6. Referências multibanco

Melhor para: comerciantes que pretendem oferecer um método de pagamento tradicional e de elevada confiança.

O pagamento por Referência Multibanco é um método amplamente utilizado no mercado português. No check-out, é gerada uma entidade, referência e montante, que o cliente pode pagar através do Multibanco (ATM) ou no homebanking. Não é necessário cartão de crédito, basta selecionar a opção “Pagamento de Serviços/Compras”.

Este método é particularmente relevante para consumidores que preferem não inserir dados bancários online. Ao disponibilizar esta opção reforça a confiança e alarga o público potencial da loja.

Prós das referências multibanco

• Método muito reconhecido e de elevada confiança em Portugal.
• Não exige cartão de crédito.
• Pode ser pago em ATM ou homebanking
• Reduz barreiras para consumidores menos digitais

Contras das referências multibanco

• O pagamento não é imediato (depende da ação do cliente).
• Pode aumentar o abandono caso o cliente não conclua o pagamento.
• A referência tem uma data de validade limitada (definida pelo comerciante).

Preços: os custos dependem do fornecedor de serviços de pagamento. Regra geral, é aplicada uma comissão por pagamento processado, podendo variar consoante o volume e as condições negociadas.

Como escolher um fornecedor de gateway de pagamento online?

As taxas de transação são apenas uma das várias considerações a ter em mente ao navegar pelos gateways de pagamento. Eis o que deve observar:

• Taxas de processamento de pagamentos
• Métodos de pagamento
• Segurança
• Integrações
• Confiabilidade e experiência do cliente

Taxas de processamento de pagamentos

Antes de escolher um gateway de pagamento, considere qual o método de pagamento dos seus clientes. Por exemplo, vão inserir as informações do cartão de crédito na sua página de check-out online, ou pagar em loja num POS?

Após identificar os tipos de transações que espera receber, compare as taxas de processamento entre plataformas. Os gateways de pagamento cobram taxas diferentes para:

• Pagamentos online e presenciais.
• Diferentes métodos de pagamento, como cartões de crédito, carteiras digitais e cartões de débito.
• Pagamentos recorrentes, como subscrições ou faturas.
• A rede de cartão de crédito do cliente (American Express, por exemplo, tende a ter taxas mais altas, especialmente em Portugal).
• Pagamentos e moedas internacionais.

As pequenas diferenças acumulam-se com o passar do tempo. Se processar 50 000 € através de um gateway de pagamento por ano, por exemplo, uma taxa de 2,4% totaliza 1 200 € em taxas de transação.

Métodos de pagamento

A falta de opções de métodos de pagamento costuma fazer com que as pessoas abandonem os carrinhos. Em 2025, 10% dos compradores (artigo apenas em inglês) disseram que abandonaram recentemente um carrinho devido à falta de métodos de pagamento disponíveis. Escolher um gateway que aceite uma variedade de opções de pagamento reduz o risco de abandono de carrinho e ajuda a fechar mais vendas.

Eis alguns métodos de pagamento populares:

• Cartões de crédito ou débito.
• Carteiras móveis.
• PayPal.
• Aplicações de compre agora, pague depois.

Alguns métodos de pagamento são mais populares do que outros em países específicos, como acontece com o MB WAY em Portugal. Todavia, se vende na China, por exemplo, certifique-se de que o seu gateway aceita o Alipay e o WeChat Pay, estas opções são utilizadas por 92% e 85% (artigo apenas em inglês) dos clientes chineses, respetivamente.

Segurança

Os gateways de pagamento trabalham com dados financeiros sensíveis que os clientes esperam ver protegidos. Certifique-se de que o gateway de pagamento selecionado cumpre o PCI DSS e tem funcionalidades de segurança como a encriptação e tokenização de pagamento.

Estes padrões da indústria definem o tom para a segurança de pagamentos e protegem dados pertencentes a si e aos seus clientes ao processar pagamentos online.

Integrações

Em vez de fazer malabarismos com vários produtos de fornecedores de software diferentes, opte por um gateway de pagamento que se integre com os outros produtos da sua stack tecnológica. Estes incluem:

• A sua plataforma de e-commerce.
• Software de POS se vender presencialmente.
• Sistemas de gestão de inventário.
• Ferramentas de gestão de subscrições.
• Software de contabilidade.
• Ferramentas de análise.

Confiabilidade e experiência do cliente

Ter um gateway de pagamento fiável é essencial para transmitir confiança aos clientes e garantir a continuidade das vendas. Antes de escolher uma solução, verifique os respetivos relatórios de disponibilidade — quanto maior a percentagem, melhor.

Se o gateway apresentar falhas técnicas frequentes, poderá perder vendas e prejudicar a experiência do cliente. Por isso, dê preferência a plataformas que ofereçam apoio ao cliente 24/7, assegurando a resolução rápida de quaisquer problemas.

Além disso, para proporcionar uma experiência fluida independentemente do canal de compra, confirme que o software funciona corretamente em desktop, dispositivos móveis e tablets. Pode ainda ser vantajoso optar por uma marca reconhecida, na qual os clientes já confiam.

Escolha o melhor fornecedor de gateways de pagamento para a sua empresa

Selecionar o melhor gateway de pagamento para a sua empresa online é uma grande decisão. Representa uma grande parte da experiência do cliente, e as taxas de processamento de pagamentos podem corroer as suas margens de lucro num ápice.

Se já gere o seu negócio na Shopify, o gateway de pagamento próprio da plataforma é uma boa escolha pela sua facilidade. O Shopify Payments oferece taxas competitivas, um sistema de POS fácil de usar e vários tipos de pagamento. Além disso, não há necessidade de encontrar um fornecedor de terceiros que se ligue à sua loja. Pode fazer tudo no mesmo sítio.