12 leningen voor start-ups en hoe je ze krijgt

Als je geld nodig hebt om een nieuw bedrijf te starten, zijn er verschillende soorten leningen voor start-ups die je hierbij kunnen helpen. Hieronder vind je 12 opties.

De formule om je nieuwe bedrijf van start-up naar scale-up te brengen is simpel: je hebt een goed idee, tijd en geld nodig.

Maar simpel betekent niet noodzakelijkerwijs gemakkelijk. Het verkrijgen van een lening voor een start-up is uitdagender dan lenen voor een gevestigd bedrijf, maar het is mogelijk. Veel nieuwe ondernemers hebben echter succes geboekt met verschillende soorten kapitaal- en fondsenwerving.

Hieronder vind je meer informatie over de beste opties voor zakelijke leningen en financiering voor start-ups om je onderneming te financieren.

Wat is een lening voor een start-up?

Leningen voor start-ups zijn geen specifieke soort lening. In plaats daarvan zijn het alle soorten leningen die gebruikt worden om een nieuw bedrijf te starten. Een ondernemer kan dit geld nodig hebben om een product of dienst te ontwikkelen, werknemers aan te nemen, ruimte of apparatuur te huren, een start-up marketingstrategie op te zetten, te investeren in marketing en voorraden in te kopen. Leningen voor start-ups kunnen ook om financiering gaan voor bedrijven die al zijn begonnen, maar zich nog in de vroegste stadia bevinden.

Deze leningen voor kleine bedrijven vereisen doorgaans geen zakelijk krediet of hoge omzet, omdat kredietverstrekkers weten dat ze geld uitlenen om een nieuw idee te ondersteunen. Je persoonlijke krediet en ervaring in de sector kunnen echter invloed hebben op je geschiktheid en de voorwaarden van de lening. Je kunt ook verschillende soorten financiering gebruiken om je bedrijf te ondersteunen. Shopify Capital, bijvoorbeeld, biedt snelle, flexibele financiering voor kleine bedrijven via leningen en voorschotten voor verkopers die in aanmerking komen.

4 redenen om een lening voor een start-up aan te vragen

Er zijn veel bedrijfskosten die je kunt dekken met financiering. Hieronder vind je een aantal redenen om er een aan te vragen:

• Aankoop van voorraden: Met een lening voor een start-up kun je bestsellers op voorraad houden, bulkkortingen veiligstellen, een nieuwe productlijn verkennen en meer controle krijgen over je toeleveringsketen.
• Marketing: Leningen voor start-ups zijn nuttig als je wilt investeren in zoekmachineoptimalisatie (SEO) en betaalde zoekopdrachten, wilt samenwerken met influencers, een beloningsprogramma of programma voor doorverwijzingen wilt lanceren.
• Productontwikkeling: Breng productideeën tot leven met prototypes, investeer in marktonderzoek en lanceer nieuwe producten en collecties met een financiële boost.
• Binnenhalen van talent: Huur experts en freelancers in, concurreer om de beste kandidaten, geef promoties aan je beste werknemers en verken nieuwe manieren om de professionele groei van je team te bevorderen.

De 12 beste leningen voor start-ups om te overwegen

1. Eigen financiering
2. Financiering door vrienden en familie
3. Leningen van de Kamer van Koophandel
4. Lokale bedrijfsfinanciering
5. Crowdfunding
6. Subsidies voor kleine bedrijven
7. Microleningen
8. Activa-gebaseerde financiering
9. Zakelijke kredietlijn
10. Online leningen
11. Financiering van apparatuur
12. Zakelijke creditcard

1. Eigen financiering

Veel nieuwe kleine ondernemers sluiten persoonlijke leningen af of putten uit hun spaargeld om hun bedrijven te financieren. Je kunt dit doen met een ongedekte lening, zakelijke creditcards, een tweede hypotheek of door geld te lenen uit je pensioenrekeningen.

Deze opties kunnen nuttig zijn als je moeite hebt om in aanmerking te komen voor een zakelijke lening of als je je bedrijf volledig wilt bezitten in plaats van een deel ervan aan een investeerder te verkopen. "Ik riskeerde gewoon mijn eigen kapitaal omdat, ten eerste, ik in het product geloofde, en ten tweede, ik wilde dat mensen wisten dat ik er persoonlijk bij betrokken was," zegt Marcus Milione, oprichter van sportkledingmerk Minted New York, in een aflevering van de Shopify Masters podcast.

Houd er echter rekening mee dat je ook je persoonlijke bezittingen en spaargeld op het spel zet, omdat jij - niet je bedrijf - aansprakelijk bent voor de lening.

2. Financiering van vrienden en familie

Je kunt ook proberen geld in te zamelen van vrienden en familieleden. In ruil daarvoor kun je ze aanbieden om ze terug te betalen met een eigendomsbelang, of ze laten investeren in een deel van je bedrijf met de mogelijkheid om te profiteren als het succesvol is.

Je vrienden en familie zullen misschien geen kredietcontrole vereisen en kunnen je betere voorwaarden bieden dan wat je van andere kredietverstrekkers zou kunnen krijgen. Deze soorten leningen helpen echter doorgaans niet bij het opbouwen van zakelijk krediet. Overweeg ook wat er kan gebeuren met je persoonlijke relaties als je bedrijf faalt en je de lening niet kunt terugbetalen.

3. Leningen van de Kamer van Koophandel

De Kamer van Koophandel verstrekt geen directe leningen, maar kan je helpen bij het vinden van financieringsmogelijkheden via deelnemende kredietverstrekkers. Je kunt verschillende soorten leningen aanvragen, afhankelijk van je bedrijf en hoe je van plan bent het geld te gebruiken.

Hoewel het aanvraag- en goedkeuringsproces lang kan duren, kan de garantie het ook gemakkelijker maken om een aanzienlijke lening te krijgen tegen gunstige voorwaarden, zelfs als je geen goede kredietgeschiedenis hebt.

• De lening voor start-ups is een van de meest populaire en biedt tot € 5 miljoen aan financiering.
• Het groeifinanciering-programma kan een goede optie zijn voor het kopen van onroerend goed of apparatuur.
• De lening voor ondernemers is bedoeld voor bedrijven in nauwelijks aangeboorde markten.
• Het microkredietprogramma biedt tot € 50.000 om een bedrijf te starten of uit te breiden.

De Kamer van Koophandel biedt ook een matching tool voor leningen, die je kunt gebruiken om deelnemende kredietverstrekkers te vinden en leningen te vergelijken op basis van jouw specifieke behoeften.

4. Lokale bedrijfsfinanciering

Je kunt ook op zoek gaan naar traditionele bedrijfsleningen van lokale kredietunies, regionale banken en non-profitorganisaties.

Hoewel de tarieven, voorwaarden en vereisten kunnen variëren afhankelijk van de kredietverstrekker, ontdek je misschien dat kleinere kredietverstrekkers meer openstaan voor samenwerking op basis van jouw persoonlijke ervaring dan grote banken of online kredietverstrekkers. Sommige kredietverstrekkers kunnen ook deelnemen aan lokale of regionale garantieregelingen, vergelijkbaar met de programma's van de Kamer van Koophandel.

5. Crowdfunding

Online crowdfunding-platforms kunnen je helpen een campagne te organiseren en geld in te zamelen van vreemden en mensen die je kent. Bijvoorbeeld, Vicky Pasche gebruikte Kickstarter om geld in te zamelen voor genderneutraal kledingmerk Dapper Boi. Pasche schrijft het succes van de campagne toe aan het kunnen verbinden met doelgroepen en "het oplossen van een probleem"; de oprichter wilde $ 18.000 ophalen maar eindigde op $ 26.000.

Er zijn vier gangbare soorten crowdfunding:

• Donatie crowdfunding. Dit type fondsenwerving, gefaciliteerd door sites zoals GoFundMe, vereist niet dat je financiële beloningen of incentives biedt aan supporters. Je hoeft donateurs ook niet terug te betalen.
• Beloningen-gebaseerde crowdfunding. In dit model, gepopulariseerd door Kickstarter, krijgen financiers beloningen, zoals een bedankbriefje, speciale merchandise of kortingen, in ruil voor het helpen financieren van je bedrijf. Apps zoals Crowdfunder combineren het beloningen-gebaseerde model met pre-order functionaliteit, waardoor crowdfunders vroege toegang krijgen tot nieuwe producten.
• Equity crowdfunding. Met deze optie geef je mensen een aandeel in je bedrijf in ruil voor hun geld. Geregistreerde aandelenplatforms zijn onder andere Fundable, StartEngine en Crowdcube.

6. Subsidies voor kleine bedrijven

Er zijn bedrijfs-, lokale-, regionale- en federale subsidies voor kleine ondernemers en deze kunnen een geweldige optie zijn omdat je het geld niet hoeft terug te betalen. Je bedrijf moet echter wel aansluiten bij de doelen van de subsidiegever en er kan een competitief aanvraagproces van toepassing zijn.

Het verkrijgen van een subsidie is competitief; je moet een aanvraag indienen en mogelijk aansluiten bij een specifieke missie of doel. Bijvoorbeeld, een bedrijf kan subsidies toekennen aan ondernemers die kunnen aantonen hoe hun bedrijf innoveert in hun vakgebied.

Het bedrag dat je kunt ontvangen van subsidies varieert sterk. Zussen Niki en Ritika Shamdasani, medeoprichters van Zuid-Aziatisch geïnspireerd kledingbedrijf Sani, haalden $ 110.000 op via verschillende subsidies. "Een deel van die $ 110.000 aan niet-verwaterende financiering kwam van een organisatie genaamd NC IDEA, die helpt bij het financieren van bedrijven in North Carolina", zegt Niki in een aflevering van de Shopify Masters podcast.

Grants.gov is een goed startpunt voor het vinden van federale subsidies voor kleine bedrijven. Je kunt ook op zoek gaan naar een lokale Kamer van Koophandel, die je persoonlijk advies kan geven over het vinden van subsidies, financiering en het succesvol runnen van je bedrijf.

7. Microleningen

Microleningen zijn kleine leningen, meestal tussen een paar honderd euro en €50.000. Deze leningen kunnen nuttig zijn voor nieuwe of kleine bedrijven die niet in aanmerking komen voor andere soorten financiering. Enkele plaatsen om microleningen te vinden zijn Accion Opportunity Fund, LiftFund, Kiva en Grameen America.

8. Activa-gebaseerde financiering

Je kunt ook bestaande bedrijfsactiva gebruiken als onderpand voor een lening. Dit type lening is nuttig als je geen robuuste financiële gegevens hebt, maar wel over waardevolle activa beschikt zoals onroerend goed, onbetaalde klantfacturen of voorraden. Het bedrag van de lening is vaak een percentage van de getaxeerde waarde van de activa.

Een kredietverstrekker kan bijvoorbeeld een lening aanbieden van 70% van de waarde van je apparatuur. Je kunt de fondsen gebruiken om directe operationele kosten te dekken en de lening terug te betalen naarmate je bestellingen vervult.

9. Zakelijke kredietlijn

Een zakelijke kredietlijn kan je voortdurend toegang geven tot financiering voor je start-up. Vergelijkbaar met een zakelijke creditcard, gebruik je geld uit je kredietlijn - tot een maximumlimiet - wanneer je het nodig hebt. In tegenstelling tot een lening ontvang je niet het volledige bedrag vooraf.

Dit geeft je meer flexibiliteit dan een lening in termijnen, omdat je alleen rente betaalt over het bedrag dat je daadwerkelijk gebruikt, niet over het totale beschikbare bedrag. Sommige online kredietverstrekkers geven kredietlijnen aan start-ups die al drie maanden actief zijn.

"Als je bootstrapt, krijg dan een kredietlijn van je bank en werk met dat werkkapitaal in plaats van vanaf het begin investering te zoeken", zegt Hillary Markenson, president van haarverzorgingsmerk Reverie, in een aflevering van de Shopify Masters podcast. Deze strategie kan helpen bij het beheren van onverwachte uitgaven terwijl je je onafhankelijkheid behoudt.

Je kunt toegang krijgen tot een zakelijke kredietlijn via online kredietverstrekkers, banken en kredietunies, en het SBA's CAPLines-programma.

10. Online leningen

Online bedrijfsleningen zijn vaak leningen in termijnen, wat betekent dat je het volledige bedrag van de lening ontvangt wanneer je de lening accepteert en vervolgens maandelijkse betalingen doet over een vooraf bepaalde termijn totdat de lening is terugbetaald.

Online kredietverstrekkers hebben vaak ook een gemakkelijkere kwalificatie- en snellere aanvraagprocedure dan traditionele kredietverstrekkers, en ze kunnen moderne technieken gebruiken (zoals het verbinden met en analyseren van je bankrekening) om te bepalen wie in aanmerking komt.

Verschillende online kredietverstrekkers bieden kredietlijnen aan voor start-ups die nog maar zes maanden of drie maanden actief zijn.

11. Financiering van apparatuur

Financiering van apparatuur is een type lening die specifiek is ontworpen om bedrijven te helpen de apparatuur of machines te krijgen die ze nodig hebben om te opereren.

De kredietverstrekker biedt doorgaans de middelen om de apparatuur direct aan te schaffen, die dan dient als onderpand voor de lening. Als de lener in gebreke blijft, kan de kredietverstrekker de apparatuur in beslag nemen om verliezen te compenseren. Dit type financiering helpt start-ups activa te verkrijgen zonder werkkapitaal vast te leggen.

Er zijn apparatuurfinancieringsmaatschappijen zoals Taycor Financial, maar je kunt ook banken gebruiken voor apparatumleningen.

12. Zakelijke creditcard

Het belangrijkste verschil tussen persoonlijke en zakelijke creditcards is dat zakelijke creditcards bedoeld zijn voor zakelijk gebruik. Bedrijven kunnen pay-in-full kaarten gebruiken - die vereisen dat je je saldo volledig afbetaalt op of voor de vervaldatum van het overzicht - om aankopen te doen, uitgaven bij te houden en cashflow-tekorten te dekken. Shopify Credit's pay-in-full Visa biedt ook 3% cashback op in aanmerking komende aankopen.

Zakelijke creditcards maken het gemakkelijker om persoonlijke en zakelijke uitgaven te scheiden, evenals om te profiteren van beloningsprogramma's die zijn afgestemd op zakelijke uitgaven.

Rentes en kosten voor leningen voor start-ups

Hier zijn enkele van de typische tarieven en kosten die gepaard gaan met zakelijke leningen:

Afsluitkosten

Afsluitkosten zijn eenmalige voorafgaande kosten die kredietverstrekkers in rekening brengen voor het verwerken van een leningaanvraag. Deze kosten dekken administratieve taken zoals het evalueren van geschiktheid, het onderschrijven van de leningovereenkomst en het overmaken van fondsen.

Afsluitkosten variëren doorgaans van 0,5% tot 8% van het totale leningbedrag of hoofdsom en hangen af van factoren zoals kredietgeschiedenis. Ze zijn niet-terugbetaalbaar en worden doorgaans afgetrokken van de hoofdsom van de lening of betaald op het moment van uitgifte.

Rentetarieven

Het gemiddelde jaarlijkse percentage (APR) voor zakelijke bankleningen voor kleine bedrijven ligt tussen 6,57% en 11,7%, volgens NerdWallet. Dit percentage fluctueert echter afhankelijk van je kredietscore, lengte van de leningtermijn, zakelijke kredietgeschiedenis en type lening.

Hier zijn NerdWallet's gerapporteerde APR-bereiken per leningtype:

• Online termijnleningen: 14% tot 99%
• Zakelijke kredietlijn: 10% tot 99%
• Merchant cash advance: 40% tot 350%
• Factuurfinanciering: 10% tot 79%
• SBA variabele leningen: 10,5% tot 14%
• SBA vaste leningen: 12,5% tot 15,5%
• Apparatuurfinanciering: 4% tot 45% APR

Boetes voor vervroegde aflossing

Je lening vervroegd afbetalen betekent minder rente betalen. Omdat kredietverstrekkers dit niet aantrekkelijk vinden, voegen de meesten kosten toe om vervroegde betaling te voorkomen en hun winst te waarborgen.

Sommige kredietverstrekkers voor kleine bedrijven laten je een klein percentage van je lening terugbetalen zonder boetes. Je kunt bijvoorbeeld tot 10% van de hoofdsom van de lening afbetalen zonder boetes. Zorg ervoor dat je boetes voor vervroegde aflossing en andere voorwaarden begrijpt voordat je tekent.

Hoe krijg je een lening voor een start-up?

Of je nu een nieuwe onderneming start of probeert je bestaande bedrijf uit te breiden, je volgt over het algemeen dezelfde stappen om een lening voor een start-up te verkrijgen:

1. Bereken hoeveel je nodig hebt

Begin met het gebruik van een zakelijke lening calculator om te bepalen hoeveel financiering je nodig hebt. Identificeer eerst waarvoor de lening zal worden gebruikt. Als je bijvoorbeeld hete saus maakt, zoek je misschien financiering voor een commerciële keuken. Overweeg vervolgens de kosten die verder gaan dan een initiële investering. In het keukenvoorbeeld zou je ook onderhoudskosten, commerciële verzekering en nutskosten meenemen.

2. Maak een ondernemingsplan

Niet elke lening vereist een ondernemingsplan, een strategisch document dat de doelen van je bedrijf, de strategieën om deze te bereiken en de tijdlijn waarin je van plan bent deze te bereiken, schetst. Maar het schrijven van een ondernemingsplan kan kredietverstrekkers laten zien dat je hebt nagedacht over de uitdagingen en kansen die je bedrijf biedt.

Als je je bedrijf al hebt gelanceerd en verkopen hebt gedaan, toon dan financiële overzichten en toekomstige schattingen en leg uit hoe je het extra geld zult gebruiken om je bedrijf te runnen of te laten groeien. Als je nieuw bent, focus dan op marktonderzoek, het aantonen dat je bedrijfsidee winstgevend is, en je plannen om geld te verdienen. Voeg bewijs toe dat je idee potentie heeft, zoals gebruikersregistraties of partnerschappen.

Zorg ervoor dat je relevante informatie over je ervaring met het runnen van een bedrijf of ervaring in de sector opneemt.

Hier is een kort overzicht van de secties die je ondernemingsplan zou moeten bevatten:

• Samenvatting
• Beschrijving van je bedrijf
• Marktanalyse
• Organisatie en management
• Producten- of diensten
• Marketing- en verkoopstrategie
• Financieringsaanvraag
• Financiële prognoses

3. Evalueer je financiële situatie

Financiële adviseurs kunnen naar je bedrijfs- en persoonlijke financiën kijken om te bepalen welke obstakels je mogelijk tegenkomt. Ze kunnen ook inzicht geven in de verschillende financiële instellingen en hun leningprogramma's en de noodzakelijke vereisten om gepersonaliseerd advies te geven over welke financieringsopties het beste bij je bedrijfsbehoeften passen en je helpen een plan te maken om eventuele schulden die je aangaat terug te betalen, zodat je op de lange termijn winstgevend kunt blijven.

Als het spreken met een financieel adviseur niet binnen bereik is, neem dan de tijd om je persoonlijke krediet te evalueren, wat kan beïnvloeden of je in aanmerking komt voor financiering, evenals de tarieven en voorwaarden die je ontvangt. Veel gratis apps en financiële rekeningen stellen je in staat om je kredietscore gratis te controleren.

Als je onjuistheden of rode vlaggen op je kredietrapport ziet, neem dan stappen om deze te corrigeren of hun impact te beperken. Weerleg fouten, los schulden af of onderhandel over schikkingen met schuldeisers. Als je nog niet de gewoonte hebt om je rekeningen op tijd te betalen, begin daar dan nu mee. Je wilt ook je creditcardsaldo laag houden en het openen van onnodige kredietrekeningen vermijden.

4. Bouw zakelijke krediet op

Je bedrijf krijgt ook een kredietprofiel. Het opzetten van een apart kredietprofiel voor je bedrijf kan je geloofwaardigheid bij kredietverstrekkers vergroten en je toegang tot financiering verbeteren.

De eerste stap is om je bedrijf te registreren en een fiscaal identificatienummer (EIN) te krijgen om het officieel te maken. Vervolgens kun je bankrekeningen openen of een creditcard onder de naam van je bedrijf aanvragen.

5. Vergelijk verschillende soorten leningen

Beoordeel je financieringsopties en let vooral op terugbetalingsvoorwaarden, externe factoren die kunnen beïnvloeden wanneer en wat je kunt betalen (bijvoorbeeld seizoensgebonden dips), en de voor- en nadelen van elk. Als je bijvoorbeeld een klein bedrijf bent zonder omzet, kan het aanboren van vrienden en familie voor financiering resulteren in gunstigere voorwaarden, maar het zal je niet helpen zakelijk krediet op te bouwen.

Wees niet bang om rond te kijken en offertes van verschillende bronnen te krijgen. Je bent nergens aan vastgebonden totdat je de papieren tekent.

6. Vraag een lening voor een start-up aan

Wanneer je hebt besloten over je lening, is het tijd om een aanvraag in te dienen. Verzamel je financiële overzichten, belastingaangiften en bedrijfslicenties. Bekijk de geschiktheids- en aanvraagvereisten en dien aanvragen in bij verschillende kredietverstrekkers of organisaties.

Als je een nieuw bedrijf bent, zijn hier een paar extra overwegingen:

• Persoonlijke garanties. Veel kredietverstrekkers zullen je vragen te beloven dat ze je persoonlijke eigendom kunnen nemen als je bedrijf de lening niet kan terugbetalen.
• Onderpand. Het aanbieden van iets waardevols dat je bezit (zoals apparatuur, voorraad of eigendom) kan je aanvraag sterker maken.
• Aandelenfinanciering. Sommige bedrijfseigenaren die nog geen inkomen hebben, kiezen ervoor om een deel van hun bedrijf te verkopen (aan angel investeerders of durfkapitalisten) in plaats van een lening te nemen.
• Waardering. Als je ervoor kiest om fondsen te werven door aandelen te verkopen - of het nu aan vrienden en familie is of angel investeerders, of via een aandelencrowdfundingplatform - moet je de waardering van je start-up berekenen.

Vergelijk de aanbiedingen die je ontvangt om te bepalen welke het beste bij je bedrijf past. In deze fase kun je mogelijk onderhandelen om betere voorwaarden te krijgen.